«Недобросовестные соседи всегда
ломают рынок»
«Недобросовестные соседи всегда ломают рынок»
Особенности госрегулирования• Государство » Государственное регулирование
• Экономика » Государственное регулирование рынка страховых услуг• Страхование » Рынок страховых услуг от создания и до наших дней
О становлении российского• Россия страхового рынка• Страхование » Страховые компании
• Страхование » Рынок страховых услуг и роли в этом процессе
государственного регулирования• Государство » Государственное регулирование
• Экономика » Государственное регулирование и профессиональных объединений страховщиков• Страхование » Страховщик в
интервью «Ъ-Страхованию• Страхование» рассказал Илья Ломакин-Румянцев, в 1990–2000-х
возглавлявший департамент страхового надзора Минфина• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ми » Министерство финансов РФ
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Пр » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Россия » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Государство » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ и Федеральную службу
страхового надзора• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Фс » Фссн Рф.
Выйти из полноэкранного режима
Развернуть на весь экран
Илья Ломакин-Румянцев
Фото: Фото из личного архива
Илья Ломакин-Румянцев
Фото: Фото из личного архива
«В конце 1980-х в СССР• Союз Советских Социалистических Республик (СССР) было очень небольшое количество людей, понимавших
тонкости страхового рынка• Страхование » Страховые компании
• Страхование » Рынок страховых услуг»
— Как 30 лет назад, когда создавался ВСС• Страхование » Организации страховщиков России » Всероссийский союз страховщиков
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Вс » Всероссийский союз страховщиков, выглядел страховой рынок• Страхование » Страховые компании
• Страхование » Рынок страховых услуг, какую роль
на нем играли профессиональные ассоциации и что дало их объединение в рамках
ВСС• Страхование » Организации страховщиков России » Всероссийский союз страховщиков
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Вс » Всероссийский союз страховщиков в 1996-м?
— К середине 1990-х на рынке было два крупных профобъединения — ВСС• Страхование » Организации страховщиков России » Всероссийский союз страховщиков
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Вс » Всероссийский союз страховщиков и
Страховой союз России• Россия. При этом принципиальных разногласий не было: страховому
сообществу• Страхование » Страховые компании в целом было понятно, какие изменения необходимы.
— И какие?
— К 1994 году в России• Россия оказалось 3,5 тыс. страховых компаний• Страхование » Страховые компании, которые
занимались страховым делом• Страхование в силу своеобразных представлений о том, чем должны
заниматься страховщики• Страхование » Страховщик. Поэтому одной из первых задач было возобновление
доверия к страховщикам• Страхование » Страховщик или, если угодно, создание этого доверия заново. Потому
что в советское время• Союз Советских Социалистических Республик (СССР) при всех ограничениях и минусах, которые были присущи
Госстраху• Страхование » Страховые компании » Страховые компании России » Росгосстрах
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ро » Росгосстрах, население в целом ему доверяло.
Профиль
Илья Ломакин-Румянцев родился в 1957 году в Москве• Россия » Регионы России » Субъекты Российской Федерации » Города федерального значения России » Москва, окончил экономический
факультет МГУ• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Мг » МГУ имени М.В. Ломоносова » Факультеты МГУ » Экономический факультет МГУ им. Ломоносова
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Эк » Экономический факультет МГУ им. Ломоносова
• Россия » Регионы России » Субъекты Российской Федерации » Города федерального значения России » Москва » Образование в Москве » Высшие учебные заведения Москвы » МГУ имени М.В. Ломоносова » Факультеты МГУ » Экономический факультет МГУ им. Ломоносова
• Образование » Высшее образование » Высшее учебное заведение » Высшие учебные заведения по странам » Высшие учебные заведения России » Высшие учебные заведения Москвы » МГУ имени М.В. Ломоносова » Факультеты МГУ » Экономический факультет МГУ им. Ломоносова
• Образование » Образование в России » Образование в Москве » Высшие учебные заведения Москвы » МГУ имени М.В. Ломоносова » Факультеты МГУ » Экономический факультет МГУ им. Ломоносова
• Образование » Образование в России » Учебные заведения России » Высшие учебные заведения России » Высшие учебные заведения Москвы » МГУ имени М.В. Ломоносова » Факультеты МГУ » Экономический факультет МГУ им. Ломоносова. В 1983–1992 годах работал научным сотрудником в структурах
Академии наук• Образование » Высшее образование » Высшее учебное заведение » Академия, в 1992-м стал заведующим отделом науки и технической политики
аппарата правительства РФ• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ап » Аппарат Правительства РФ
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Пр » Правительство РФ » Аппарат Правительства РФ
• Россия » Государственное устройство России » Правительство РФ » Аппарат Правительства РФ
• Государство » Государственное устройство России » Правительство РФ » Аппарат Правительства РФ. На страховом рынке• Страхование » Страховые компании
• Страхование » Рынок страховых услуг — с 1993 года, когда был
назначен исполнительным директором Московского• Россия » Регионы России » Субъекты Российской Федерации » Города федерального значения России » Москва фонда обязательного
медицинского страхования• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ми » Министерство здравоохранения РФ » Федеральный фонд ОМС
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Фе » Федеральный фонд ОМС
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Пр » Правительство РФ » Министерства России » Министерство здравоохранения РФ » Федеральный фонд ОМС
• Россия » Государственное устройство России » Государственные внебюджетные фонды России » Федеральный фонд ОМС
• Россия » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство здравоохранения РФ » Федеральный фонд ОМС
• Государство » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство здравоохранения РФ » Федеральный фонд ОМС
• Государство » Государственное устройство России » Государственные внебюджетные фонды России » Федеральный фонд ОМС. В 1998–2000 годах возглавлял департамент страхового
надзора Минфина РФ• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ми » Министерство финансов РФ
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Пр » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Россия » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Государство » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ, в 2004–2009 годах руководил Федеральной службой страхового
надзора• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Фс » Фссн Рф.
Вторая задача, в некоторой степени связанная с первой, состояла в том, чтобы
донести до предприятий и населения понимание того, что они сами должны
отвечать за свои риски — как имущественные, так и неимущественные, а не
надеяться на то, что государство за счет бюджета закроет все убытки. Для
решения обеих этих задач необходимо было убрать с рынка недобросовестных
страховщиков• Страхование » Страховщик.
— Вы говорите об отсутствии доверия. А недовольство было? Много жалоб
приходило на недобросовестных страховщиков• Страхование » Страховщик?
— Очень много. Счет шел на тысячи в месяц, и это на, мягко говоря, не особо
развитом рынке.
— Как же тогда вообще выживали страховщики• Страхование » Страховщик, да еще в таком количестве? Где они
брали клиентов при подобном всенародном недовольстве?
— Наряду с большим количеством жалоб было и много довольных клиентов. Особенно
довольны были компании, которым страховщики• Страхование » Страховщик помогали уходить от налогов, во
второй половине 1990-х — начале 2000-х популярны были зарплатные финансовые
схемы, налоги для предприятий тоже «оптимизировались». Были и обычные
граждане, довольные качеством услуг,— все-таки наряду с недобросовестными на
рынке присутствовало много приличных страховщиков• Страхование » Страховщик, которые вполне достойно и
ответственно работали.
— Сами страховщики• Страхование » Страховщик насколько были заинтересованы в очистке своих рядов — как
на уровне компаний, так и на уровне союзов?
— По-разному. Добросовестным страховщикам• Страхование » Страховщик это было совсем некстати, а
недобросовестным, конечно, не нравилась зачистка.
— Из тех 3,5 тыс. страховых компаний• Страхование » Страховые компании к настоящему моменту осталось менее 130,
то есть их количество за 30 лет уменьшилось в 30 раз. Очевидно, что
большинству такие процессы не могли нравиться. Как же в них участвовали
страховые союзы, где все решается большинством голосов?
— Большинство участников рынка не было заинтересовано в его очищении, это
правда. Однако нужно понимать, что на начальных этапах здесь главную роль
играли не участники рынка, а государственные надзорные органы. Мой любимый
образ надзора — это садовник. Не полицейский, не спецслужба какая-нибудь, а
именно садовник. Его задача сделать так, чтобы сад рос красиво и разнообразно,
и не мешать этому саду, чтобы был именно свободный сад, а не регулярный. При
этом понятно, что сорняки будут не очень довольны тем, что их выпалывают. Что
же касается позиции союзов, то есть одно важное обстоятельство. В силу своей
массовости и публичности они не могли в явном виде говорить: слушайте, дайте
нам еще немножко поворовать. Поэтому поддерживали практику очистки рынка.
«У страховщиков• Страхование » Страховщик не было мощного регулирующего органа»
— В середине 990-х или в 1998-м, когда вы возглавили департамент страхового
надзора Минфина• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ми » Министерство финансов РФ
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Пр » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Россия » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Государство » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ, кто-то вообще понимал, что происходит на рынке? Он вообще
как-то контролировался?
— Он контролировался в основном на входе. Была система лицензирования,
довольно своеобразная, надо признать, со всеми издержками, присущими тогдашним
традициям. Если говорить о статистике, то ее действительно было немного. И
самое главное — не было системы сбора оперативной управленческой статистики,
которая позволяла бы оценивать ситуацию быстро. В 1998-м мы начали ее
формировать: был задан набор граничных показателей, которые характеризуют
деятельность страховой компании• Страхование » Страховые компании, фиксация нарушения этих красных линий, что
позволило убирать с рынка недобросовестных участников.
— Что это за красные линии?
— Недобросовестные страховщики• Страхование » Страховщик обычно характеризовались тем, что они вдруг
начинали резко отличаться от остальных. Чаще всего в какой-то момент начинал
бить некий финансовый фонтан: резко увеличивались объемы премий, менялась
структура резервов, менялись соотношения выплат и премий. Это были внешние
признаки, которые позволяли выделять участников рынка, нуждавшихся в более
тщательном изучении. Потом проходила проверка, выявлялась природа схемы,
определялся характер нарушений законодательства, причем зачастую не
страхового, а налогового или таможенного. И, соответственно, принимались
административные меры — либо страховым надзором, либо теми надзорными
органами, которые отвечали за соответствующее направление.
Правда, это была уже вторая волна зачистки рынка и массового отзыва лицензий —
она прошла в середине 2010-х. Первая же, конца 1990-х, была связана с
банальным непредоставлением отчетности — не какой-то оперативной, а в
принципе. Я тогда только пришел в страховой надзор и с удивлением обнаружил,
что более 20% компаний не представили квартальную отчетность. Попросил
активизировать работу с теми, кто не представляет, что в переводе с
административного на русский• Россия означает: всем выписать предписание предоставить
в требуемый законом• Государство » Законы и право » Теория государства и права » Правовые акты » Законы срок под угрозой приостановки действия лицензии. Отозвали
кучу лицензий, но, что удивительно, в следующем квартале та же картина, словно
бы совсем не у тех отозвали. Пришлось повторить жесткие меры. И так
постепенно, шаг за шагом, рынок привык к мысли, что отчетность сдавать
необходимо.
— А третья волна зачистки была?
— Да, причем она состояла из целой серии однотипных волн, связанных с
повышением минимальных требований к уставному капиталу страховщиков• Страхование » Страховщик. Логика
этих решений была следующая: слишком маленькая компания, которая состоит из
трех-четырех человек, реально страхованием• Страхование заниматься не может, а отсутствие у
компании достаточно большого капитала свидетельствует о том, что собственники
не готовы доверить ей свои деньги. Тогда сразу возникает вопрос: почему мы
допускаем, чтобы ей доверяли свои деньги страхователи• Страхование? И началось поэтапное
повышение требований к капиталу. И тут уже ВСС• Страхование » Организации страховщиков России » Всероссийский союз страховщиков
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Вс » Всероссийский союз страховщиков, участники рынка играли очень
большую роль: соответствующие решения государства обсуждались с ними,
согласовывались.
Примерно в то же время, в начале—середине 2000-х, появились стандартные
правила страховщиков• Страхование » Страховщик и была реализована• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ми » Министерство финансов РФ
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Пр » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Россия » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Государство » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ ускоренная технология лицензирования —
по большому счету, надзорному органу уже ничего не нужно было особо тщательно
проверять, кроме финансовых параметров страховых компаний• Страхование » Страховые компании. И начиная с этого
момента ВСС• Страхование » Организации страховщиков России » Всероссийский союз страховщиков
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Вс » Всероссийский союз страховщиков, по существу, взял на себя главную задачу — развитие рынка через
создание стандартов и через общий контроль за его участниками, то есть возник
нормальный механизм саморегулирования.
— А упомянутые вами лоббистские функции?
— Разумеется. Причем для развития российского• Россия страхового рынка• Страхование » Страховые компании
• Страхование » Рынок страховых услуг в силу
специфики его регулирования это было особенно важно. Дело в том, что у
страховщиков• Страхование » Страховщик в то время не было мощного регулирующего органа, сравнимого,
например, с Центробанком• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Це » Центральный банк РФ в банковской сфере• Экономика » Финансы » Банк » Банковское дело. То есть такого, который бы не
только контролировал деятельность участников рынка, наказывал их, отзывал
лицензии и проч., но также бы и создавал условия для развития сектора,
выполняя роль своего рода государственного лоббиста интересов индустрии. Эту
роль в течение некоторого времени волей-неволей приходилось брать на себя
страховому надзору, но все же такая деятельность по большому счету не функция
чисто надзорного органа. В 2004 году в Минфине• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ми » Министерство финансов РФ
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Пр » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Россия » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Государство » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ появился департамент финансовой
политики• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ми » Министерство финансов РФ » Департамент финансовой политики Минфина России
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Пр » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ » Департамент финансовой политики Минфина России
• Россия » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ » Департамент финансовой политики Минфина России
• Государство » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ » Департамент финансовой политики Минфина России, это был достаточно эффективный орган, но для Минфина• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ми » Министерство финансов РФ
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Пр » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Россия » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ
• Государство » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство финансов РФ страхование• Страхование
было лишь одним из направлений, причем далеко не ключевым. Поэтому многие
задачи развития страхования• Страхование приходилось разрабатывать и претворят в жизнь
усилиями в первую очередь самого рынка, страхнадзор лишь поддерживал эти
инициативы. Так, например, появились закон• Государство » Законы и право » Теория государства и права » Правовые акты » Законы о страховании ответственности• Страхование » Виды страхования » Страхование ответственности
• Финансовая деятельность » Страхование (ОКВЭД) » Прочие Виды Страхования » Страхование ответственности
автовладельцев и еще ряд обязательных видов страхования• Страхование » Виды страхования.
«Мы все выходцы из шинели• Объект человек » Персоналии по алфавиту » Персоналии на Ни » Гоголь, Николай Васильевич » Произведения Николая Гоголя » Шинель (повесть) — кто из шинели Гоголя• Объект человек » Персоналии по алфавиту » Персоналии на Ни » Гоголь, Николай Васильевич » Произведения Николая Гоголя » Шинель (повесть), кто из шинели• Объект человек » Персоналии по алфавиту » Персоналии на Ни » Гоголь, Николай Васильевич » Произведения Николая Гоголя » Шинель (повесть) Дзержинского»
— Насколько было необходимо массовое внедрение обязательного страхования• Страхование » Формы страхования » Обязательное Страхование?
— При всех минусах обязательности это неизбежно, особенно в ситуации, когда
население не очень склонно к страховой защите своих имущественных интересов.
Мы же видим историю недавних затоплений• Природные катаклизмы » Паводок, когда во многих регионах были
паводки• Природные катаклизмы » Паводок. Многие возмущались отсутствием компенсаций со стороны государства,
хотя, строго говоря, это должно быть зоной ответственности владельцев
недвижимости, находящейся в потенциально опасных районах, и они должны
страховать свои активы. Если государство хочет им помогать, оно должно
помогать так, как, например, помогает аграриям в рамках сельхозстрахования,
субсидируя ставки и тарифы. Но при этом и аграрии, и домовладельцы должны
осознавать, что значительная часть ответственности лежит на них самих, они
должны думать о том, как обеспечить сохранность своих активов. И понимать, что
государство поможет, но сначала оно должно убедиться, что собственник сделал
все, чтобы минимизировать риски и выполнить свои обязательства.
— Почему за 30 с лишним лет развития страхового рынка• Страхование » Страховые компании
• Страхование » Рынок страховых услуг в условиях рыночной
экономики• Экономика » Рыночная экономика у населения не удалось добиться этого понимания?
— Мы все выходцы из шинели• Объект человек » Персоналии по алфавиту » Персоналии на Ни » Гоголь, Николай Васильевич » Произведения Николая Гоголя » Шинель (повесть) — кто из шинели Гоголя• Объект человек » Персоналии по алфавиту » Персоналии на Ни » Гоголь, Николай Васильевич » Произведения Николая Гоголя » Шинель (повесть), кто из шинели• Объект человек » Персоналии по алфавиту » Персоналии на Ни » Гоголь, Николай Васильевич » Произведения Николая Гоголя » Шинель (повесть) Дзержинского,
но в любом случае это униформа патерналистского государства. И само
государство родом оттуда же. Мы привыкли к тому, что государство, царь-батюшка
или еще кто-то расскажет, как нам жить, а в случае беды поможет. Как сделать,
чтобы мы вдруг перестроились и начали жить с пониманием того, что
собственность, например,— это не только благо, но это еще и большая
ответственность,— большой вопрос. В 1990-е годы мы понимали, что два-три
поколения должно пройти прежде, чем мы к этому придем.
— Одно уже прошло. Многие считают, что начало было положено с введением
обязательного медстрахования• Страхование » Формы страхования » Обязательное Страхование » Обязательное медицинское страхование (ОМС) в 1993-м. Согласны с такой точкой зрения?
— Если говорить о реперных точках, действительно, было ОМС• Страхование » Формы страхования » Обязательное Страхование » Обязательное медицинское страхование (ОМС), про которое никто
толком ничего не понимал и до сих пор мало кто понимает, но оно по крайней
мере особо не мешало и по кошельку не било. ДМС• Страхование » Формы страхования » Добровольное страхование » Добровольное медицинское страхование, кстати, тоже было принято
неплохо, но оно касалось относительно узкого круга людей.
— А что, как говорится, не взлетело, хотя в принципе могло бы?
— Взаимное страхование• Страхование » Взаимное страхование. Мне кажется, что общества взаимного страхования• Страхование » Общество взаимного страхования могли
бы стать одной из мощных основ рынка. Но пока не стали. Несмотря на то что
взаимное страхование• Страхование » Взаимное страхование отлично подходит для всех некатастрофических равномерных
рисков и может удешевить то же ОСАГО• Страхование » Формы страхования » Обязательное Страхование » Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), ДМС• Страхование » Формы страхования » Добровольное страхование » Добровольное медицинское страхование, страхование• Страхование недвижимости в дачных
поселках. Но это вопрос доверия внутри общества, того, кому вы готовы
доверять: корпорации или своим соседям. К сожалению, способности к
самоорганизации и коллективным действиям для защиты своих интересов у нас пока
немного.
Беседовал Петр Рушайло
